|
Kategoria:

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, jest obecnie podstawową miarą kosztów pożyczki, udzielanej zarówno przez banki, SKOKi, czy firmy pożyczkowe. RRSO ma swoje zalety, jednak w przypadku chwilówek jest dość nieczytelne dla klienta. Dlaczego tak się dzieje?

Skąd się wzięło RRSO?

Jeśli chodzi o prawną kwestię określania RRSO, jest ona zawarta w ustawie o kredycie konsumenckim – pożyczkodawcy mają obowiązek podawania tego wskaźnika konsumentowi. Jeśli chodzi o serwisy pożyczkowe, często jest ono wyliczane w kalkulatorze, w którym wybiera się czas i kwotę chwilówki, lub jest dostępne w formularzu informacyjnym do którego link znajduje się w pobliżu kalkulatora.kalkulator z ręką

Wzór na RRSO wydaje się skomplikowany (można go odnaleźć w załączniku ustawy o kredycie konsumenckim), jednak RRSO zawiera wszystkie koszty kredytu (oprocentowanie, prowizję, ubezpieczenie itp.) co jest zaletą tego wskaźnika.

Dlaczego RRSO dla chwilówek jest mało „poręczne”?

Jak sama nazwa wskazuje, jest to ROCZNA stopa oprocentowania, natomiast chwilówki bardzo często są udzielane na okres nie dłuższy niż 30 dni. Zatem na mniej niż 1/12 okresu do którego odnosi się RRSO. Oczywiście z tego względu często wydaje ono astronomicznie wysokie (np. kilkaset lub tysiące procent), jednak nie musi to oznaczać iż dana chwilówka jest specjalnie droga – przynajmniej jak na rynkowe realia.

Bezwzględnie natomiast trzeba wiedzieć, ile wynosi koszt danej pożyczki w złotówkach – kwotę zobowiązania wraz z naliczonymi kosztami przelewamy na konto pożyczkodawcy.

RRSO=0% w chwilówkach?

Wskaźnik RRSO wynoszący 0% jest często eksponowany w reklamach promujących darmowe chwilówki za pierwszym razem. To potwierdzenie, iż nie ma żadnych ukrytych kosztów przy takiej ofercie. Warto wspomnieć, iż oprocentowanie wynoszące 0% nie musi oznaczać braku kosztów, gdyż może być ono jedną ze składowych kosztów pożyczki (które uwzględnia RRSO). Często koszty chwilówek online składają się wyłącznie z prowizji lub z prowizji i oprocentowania.

Przykład obliczania RRSO dla chwilówki

Dla przykładu policzmy ile wyniesie RRSO dla pożyczki w kwocie tysiąca złotych na 30 dni wziętej w serwisie Alfa Kredyt. Całkowita kwota do oddania wynosi w takim przypadku 1195 złotych.

RRSO = (1195÷1000)(365÷30) -1 = 7.73593741986 ≈ 7.736 czyli 773,6%

Jak widać, rzeczywista roczna stopa oprocentowania wyniosła aż 773,6% – wydaje się ona wręcz abstrakcyjnie wysoka, jednak trzeba pamiętać o tym iż zobowiązanie trwa tylko 30 dni a nie rok. Mamy tutaj lekki paradoks – z jednej strony firmy (zobligowane prawnie) podają RRSO i klient przez to ma być świadomy kosztów pożyczki, z drugiej strony większość zapewnie nie rozumie jak jest ono liczone i może poczuć się tylko bardziej zagubiona, słysząc że RRSO wynosi przykładowo 1000%.

Dlaczego RRSO bywa mylące?

Niektórzy traktują RRSO jako odpowiednik oprocentowania liczonego w szkole i przykładowo mogą wyciągnąć wniosek iż RRSO równe 1000% oznacza że musi oddać ponad 10 razy tyle. Dlatego być może warto wprowadzić inny, prostszy wskaźnik dla pożyczek krótkoterminowych, informujących o ile więcej % będzie miał do oddania klient.

Wracając do naszego przykładu, koszt 195 złotych oznacza iż klient odda 19,5% więcej niż pożyczył (czyli pożyczony 1000 złotych + 19,5% z 1000 złotych). Pomijając że wygląda to dużo przyjaźniej niż 773,6%, na pewno jest bardziej czytelne dla klienta. Nie zmienia to faktu, iż wielu koszt uzna za wysoki, jednak taka jest charakterystyka rynku i krótkoterminowych chwilówek. Dlatego też warto szukać promocji dla nowych klientów i pożyczać za 0 zł (czyli z zerowym RRSO).

Wzór na RRSO

Poniżej jest podany wzór na RRSO, pochodzący z ustawy o kredycie konsumenckim (http://dziennikustaw.gov.pl/DU/2016/1528/1).

wzór na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania - rrso

Ten serwis wykorzystuje pliki cookies, więcej informacji na ten temat znajdziesz w polityce prywatności.
Więcej informacji